买重疾险，要不要带身故责任？

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来源：雪球App，作者：知守观保，（https://xueqiu.com/5639853541/204110938）

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大家配置重疾险时，普遍都会纠结，要不要带身故责任。

原因也很简单，带身故责任，保费就会比较高；

不带身故责任，就会有些担心：万一不是因为重疾，比如由于意外事故导致的身故，会不会“人财两空”了？

也有很多朋友问知守君这个问题，所以我们今天也来详细谈一谈，主要内容如下：

1.重疾险带不带身故责任有什么区别？

2.两种产品的优缺点；

3.规避缺点的方案；

一、重疾险带不带身故责任有什么区别？

我们要做决策，首先要清楚带不带身故责任的重疾险，区别在哪里？

1 赔付范围不同

从字面意思就很容易理解：

1）不带身故责任的重疾险，只有罹患合同约定的疾病才能够赔付，如果因为其他原因导致身故，是不赔付的；

2）带身故责任的重疾险，罹患合同约定的疾病以及身故，都能够得到赔付；

因此 保障终身、带有身故责任的重疾险，是肯定能够获得保额赔付的 。

2 保费不同

正因为带身故责任的重疾险保障范围宽，所以风险发生率肯定比纯重疾险要高，如果是保障终身，赔付概率是100%。

所以带身故责任的重疾险肯定比纯重疾险的保费要高。

以嘉和保2021为例，是否带身故责任的保费如下图所示：

3 现金价值不同

现金价值就是退保时能够退回的金额，对于不带身故责任的重疾险来说，也是 身故时可以获得的金额 。

如果有朋友对现金价值不太了解，可以参看之前的文章《详解现金价值的前世今生》。

也以嘉和保2021重疾险为例，我们看看带与不带身故责任的险种，现金价值有什么区别？

30岁男性，50万保额，30年缴费：

可以看出，保至70周岁，无论是否含有身故责任，现金价值都是先增大，后减小，在70岁后现金价值都是0。

在70岁之前，含有身故责任产品的现金价值是高于不含身故的。

同样可以看出：保终身、含有身故责任，现金价值会一直增长，直至达到保额，就像做储蓄一样；

如果不含有身故责任，现金价值会在75-85岁期间达到最大，然后下降，在106岁时为0。

因为现金价值的这种不同特征，所以又将含有身故责任、保终身的重疾险称为“储蓄型重疾险”。

而其他三种（含身故定期重疾、不含身故定期重疾、不含身故终身重疾），因为保障期满后现金价值为0，所以又被称为“消费型重疾险”。

了解了差异，我们具体来分析一下哪种是更优的选择。

二、两种产品的优缺点

作为消费者，其实最想了解的是：含不含身故责任的优缺点是什么？对我们有哪些影响？

我们就一起来看一下：

1 含身故责任重疾险的优缺点

对我们消费者来说，含身故责任的终身重疾险的优点显而易见： 肯定可以获得赔付，保费不会“白花了”。

缺点呢，也很明显：就是 保费比较高 。

以嘉和保2021为例：保终身，含身故责任的保费，要比不含的高70%。

而且，大部分含有身故责任的重疾险，对于 重疾和身故只能赔付其中一个 ，如果被保人理赔过重疾，那么身故就不再赔付了。

所以，如果被保人将来罹患了重疾，那么获得的保障其实是和不含身故责任的重疾险是一样的。

也就是 多付出的保费，真的“白花了” 。

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2 不含身故责任重疾险的优缺点

不含身故责任重疾险的优点： 同样保额下，保费更低。

不含身故责任重疾险的缺点： 如果被保人没有发生重疾，身故无法获得保额赔付 。

虽然重疾险保障的是重大疾病，但并不是罹患重大疾病就一定会获得赔付，因为 重疾理赔的条件是达到合同的约定 。

我们以涵盖95%以上重疾情况的 28 种重疾为例，赔付标准可以分为 3 类：

比如，在重疾保险条款中是这样约定的：

重大器官移植术或造血干细胞移植术

1）重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭， 已经实施了肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术 。

2）造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤， 已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的移植手术 。

深度昏迷

指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（GCS，Glasgow Coma Scale）结果为5分或5分以下，且已经 持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上 。

也就是说，对于重大器官移植术或造血干细胞移植术，如果患者在手术前或治疗过程中发生了身故：

1）不含有身故责任的重疾险就无法按重疾责任理赔，只能获得现金价值；

2）含有身故责任的重疾险可以按身故责任理赔，将保额赔付给家人。

对于深度昏迷，如果昏迷未达到96小时就发生身故情况，也是如此。（目前很多重疾险也将深度昏迷纳入了中症、轻症，降低了理赔门槛）

此外，如果是因为其他非重疾导致的身故，也面临着同样的问题。

很明显，这两个产品都有各自的缺陷：

1）含身故责任的重疾险，如果被保人在有生之年罹患重疾，额外支出的保费就白花了；

2）不含身故责任的重疾险，如果被保人有生之年没有罹患重疾，无法获得全保额赔付。

那么，这两种产品的缺点是否可以规避呢？

三、规避缺点的方案

首先，我们要明确一点，含身故责任重疾险的缺点，是无法规避的。

而不含身故责任的重疾险，可以采用 增加一个寿险的方式来弥补 。

不过，既然要增加一个寿险，那么总保费自然也是提高了，是否值得呢？

我们可以将市场上的寿险，与含身故责任重疾险的寿险保费做一下对比，看看有多大的差异。

定期重疾险：

重疾险以嘉和保2021，定期寿险以大麦定寿2021为例，都是30年缴费，保至70周岁：

通过上图我们可以看到：

嘉和保2021中的身故责任部分，保费与大麦定寿2021相差无几。

但是，含有身故责任的嘉和保2021只要是重疾险或者身故赔付一次保额，合同就结束了。

显然不如嘉和保2021（不含身故）+定期寿险的方案保障好：万一罹患重疾，经过治疗依然去世，可以获得2次赔付。

终身重疾险：

以嘉和保2021、小爱终身寿险为例，都是30年缴费，保终身：

通过上图我们可以看到：

购买嘉和保2021（含身故）终身重疾险，就相当于5 折购买了一份终身寿险。

虽然在费率上比较有优势，但含有身故责任的嘉和保2021只要是重疾或者身故赔付一次保额，合同就结束了。

四、如何选择

这两年，定期寿险的费率降低的速度令人瞠目结舌。

因此， 如果投保定期重疾险，不建议选择附加身故责任 ，不含身故责任重疾险+定期寿险方案是更好的选择。

如果是投保终身重疾险，就要看保费预算了。

保费预算不多 ，不含身故重疾险+定期寿险方案，只在责任最重阶段将身故保额做高，依然高性价比之选。

保费预算充足 ，投保一份含身故责任的重疾险保障全面，省心省力。

不过，一定要注意重疾险的配置一定是先考虑有足额的保额。

在保证保额足够的情况下，再根据保费预算情况来选择合适的产品，千万不要搞反了。

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