□本报记者 苏洁

随着保险市场教育不断深入，人们的保险意识也在不断提升。目前，80后、90后群体已成为保险消费的主力军。其中，居住在一二线城市中的“新中产”群体占比超过75%，这一类群体对保险的需求更高，习惯互联网消费，对保险产品也会有更高要求，以重疾险为代表的普惠健康险线上化将成为趋势。

重疾险用户呈年轻化、线上化趋势

近期，在某重疾险新品发布会上，上海对外经贸大学金融管理学院教授、保险系主任郭振华指出，“互联网渠道主要适合20岁到40岁之间的、习惯于在互联网上、收入中等或较低、对保险价格比较敏感且保险购买意愿比较强的人群。通过互联网销售重疾险，可以通过与客户的互动、客户的购买行为以及售后的反馈调查等对客户需求尤其是客户对产品细分特征的需求有更好把握，这样就可以使产品不断更新迭代，更多更好地满足客户需求，实现交易双方共赢。”

小雨伞保险经纪高级副总裁赵欢介绍，互联网重疾险的发展分为3个阶段：第一个阶段是萌芽期，2015-2017年，这期间诞生了一些网红互联网重疾险，这些产品是从线下的重疾险脱胎而来；第二个阶段是爆发期，2018-2020年，单次重疾和多次重疾呈现百花齐放的态势。第三个阶段是调整期，从2021年开始，随着互联网保险新规出台，互联网重疾险从原来属地化销售变成全国销售，产品也更注重创新。

“在互联网重疾险发展过程中，我们平台近几年数据显示，来自一二线城市的用户占比为68%，其中20岁到40岁人群占比为90%，可以看出用户以90后、00后用户为主，他们对重疾的认识和对互联网的认识是不同于线下的。”赵欢说。

君龙人寿董事长王文怀认为，科技赋能对于保险产品创新有着非常重要的作用，有助于险企更好地了解客户需求，更精准地推出符合客户需求的保险产品，同时也可以提高保险产品的便捷性和智能化，提高客户的满意度和忠诚度。

“从行业发展角度看，数字化转型是构筑竞争新优势的选择；从企业管理角度出发，数字化转型是提升经营效能的手段。只有认识到科技赋能的重要性，并且坚定实施，才能感受到其带来的对产品、营销、服务、运营等的深刻变革。”王文怀指出，对君龙人寿而言，基于近几年的数字化投入，最直观的感受是降本增效——君龙人寿在2022年的核保自动化率为98.9%，承保自动化率为98%，件均新单成本降低了26%，已逐步展现出科技赋能的效果。

小雨伞保险经纪执行董事光耀认为，未来保障性产品，如重疾、医疗、意外、定寿，都会互联网化。“我们过去的经验认为，愿意在互联网上购买重疾险产品的用户大多是一线城市、互联网习惯较好、25-45岁的用户，但以我们多年的经营经验来看，这部分用户的年龄范围和所在城市，会比我们之前想得更广、更下沉。未来重疾险可能会成为诸如医保或惠民保那样，因为其价格相对便宜，所以会以互联网销售为主。而对线下需要代理人参与的个险经营机构来说，重疾险有可能会成为一种获客的产品。”光耀说。

中小险企应抢抓数字化机遇

科技快速发展和广泛应用为险企带来了诸多发展机遇，对于中小险企来说更是如此。“通过科技寻求差异化来实现突围是必要的，尤其对中小保险公司而言，在可投入资源有限的情况下，有的放矢选择科技投入就显得尤为重要。”王文怀坦言。

君龙人寿精算部负责人张瑶玫指出，对于重疾险这类普惠型产品的精算比较难，尤其在控制风险上，其中最重要的是数据驱动，比如实现社保和商保数据融通，更深层的是要做到产融结合，这样有助于实现有数据基础的精准定价与风控。

“互联网销售的健康险一方面能够通过数字化手段让客户画像更精准；另一方面数字化能够减少运营人工作业，起到降低运营成本的作用。”深圳派氪司科技总经理王佐文表示。

目前ChatGPT异常火爆，金融业应用场景也在不断增多，以ChatGPT为代表的人工智能技术将对保险销售带来哪些影响？

“技术的发展对保险业会有很大的帮助和改变，我们也一直在探索如何用人工智能提升和帮助保险业发展。需要明确的是，保险的本质不会因为技术的变化而改变，但保险销售和服务的一些环节是可以利用人工智能作为辅助的。如人工智能可以提升咨询、理赔、核保的效率，一些工作中的流程也可以通过人工智能来优化和提效。”光耀表示，希望未来保险业务能够引入更多的技术，但同时也要注意数据的安全性、伦理道德等问题。

“ChatGPT对保险业的影响，就保险销售而言，利好互联网渠道。此外，互联网渠道借助ChatGPT，更容易产生有价值的传播内容，进而可以更好地为客户服务。”郭振华说。