从过去的 Bank1.0 、 Bank2.0，到前几年的Bank3.0，再到现在的Bank4.0，全球银行时代的不断演变与科技快速发展密切相关。金融科技已经扎根在金融领域当中，其影响力不言而喻。通过利用大数据、区块链等新兴信息和通信科技，再利用银行的信息优势，将传统的银行发展模式转变成信息化的金融，这就是金融科技。 凭借 金融科技，银行可以进一步更新“研发”“生产”“营销”等核心活动， 并且 不断地降低生产成本。然而金融科技投资仅占全球投资的0.23%，其发展仍然有很大的缺口。 如今很多人关注的普惠金融领域，数字化在该领域发挥了很重要的作用，其中孟加拉国的普惠金融可谓是典范，孟加拉乡村银行为穷人而服务，对我国发展普惠金融具有很大的借鉴意义。

随着信息技术的发展，现在的中高金融科技已经能够做到协助银行来进行商业分析。在笔者看来，国外的金融科技发展水平已经很智能化了，比如瑞典的 “指纹卡片公司”就能做到信用卡上面指纹识别芯片，从而防止金融犯罪。现阶段，网络金融科技的发展蚕食着银行业的传统业务，银行发展面临空前挑战。而金融业也对此作出了反击，中国就是我们现在所看到的中国平安旗下的陆金所，而美国就是沃尔玛旗下的 Walmart Marketplace。就金融科技总体而言，还是利大于弊的，网络金融公司对银行业的 冲击微不足道，而将金融科技融入到银行发展中，可谓是银行的重要转型发展模式。而如今不仅仅是银行业，金融科技也融入到了保险业中，比如众安保险就是蚂蚁金服、腾讯以及中国平安主要控股的。

在金融科技发展的同时，支付方式的变化更是日新月异。不管是政府、公司还是银行，都融入了科技，特别是银行间的结算，现在已经发展到了加密数字货币，依托的还是金融科技。从传统的现金支付方式到如今的电子支付，不仅提高了效率，同时也能促进经济的发展，可谓是百利而无一害。中国与美国不同，美国是从现金社会到信用卡社会再到手机支付社会，而中国直接跳过了信用卡这一阶段，直接到手机支付社会，也就是我们现在每天日常所使用的支付宝、微信， Alipay和Tenpay是我国两大手机支付的巨头。

数字货币也是我们现在 的 热门关注，银行已经在做数字货币的试点了。数字货币的雏形是比特币，再是发展到银行间的数字货币联盟，最后才是中央银行发行数字货币。比特币属于最受关注的数字货币，其依托区块链技术能够实现支付交易，但也同时助长了金融犯罪的可能性。

从 bank3.0到bank4.0，主要是加入了互联网生态系统 ， 利用大数据、物联网取代劳工，这就对传统的银行经营方式产生了极大的冲击，数字银行越来越多，机器取代银行职员，而且媒体对此的宣传也是哗众取宠，其实银行裁员不仅仅是科技替代，也是经济衰退带来的影响，科技只是替代了一小部分。银行传统业务的迅速衰退也带来了信息软件和数字金融的需求，给整个银行业带来了“鲶 ⻥ 效应 ”。 金控公司就是一个典型代表，台湾最著名的是16家金控公司，最著名的是玉山金控公司，其塑造“场景金融”让银行的服务无处不在，追求的也就是让世 界更美好，承担起一个企业应该承担的 社会责任。那银行在转型的时候最重要的还是授信 ⻛ 险管理，其次才是成本考量。中国的网络银 行市场很大，风险 也很大，微众银行就是一个典型，亏损尤为严重。

智慧分行的业务其实都大同小异，以花旗银行和华南银行为例，都是为了对冲网络金融公司的威胁以提升自己的竞争力，以全球化、城市化、数字化为重点，正是因为一些数字银行业务的发展，银行服务越来越便利。现阶段的银行有一个特别有意思的地方就是争做 “有温度”的银行。据笔者了解，富邦华一银行在上海陆家嘴设立的网点，特别的有温度，装修以高柜代替传统银行布置的防弹玻璃，营造“面对面”沟通交流的氛围。进店乐乎可以喝咖啡、看看书，陈设更像是一家书店，笔者也关注到这家银行在上海的其他网点，也有以花为主题的网点，非常的有温度。在笔者看来，科技并不会让一切都变得冷冰冰，恰恰相反的是，科技是一种辅助工具，是一种能够实现有温度的生活的一种工具，把我们的内心想法外化成实体。

区块链是一种新兴的金融科技，而且在金融中发挥了极大的优势和作用，区块链以比特币为典型，虽然省去了中间商的环节，实现了效率的提高，但随着交易量的扩大，也存在交易速度变慢、安全漏洞的隐患。其实区块链现在不仅仅是用于数字支付，也广泛应用在金融其他领域，就比如智慧契约、智慧资产，而且也不仅仅是金融业，其他领域也有区块链的应用，就比如数字认证、身份识别，给我们的生活带来了极大的便利。在银行中的应用那也主要是供应链融资和贸易融资。银行现在的转型更多聚焦于数字化的应用，比如信用卡开卡、在线存款、自动柜员机免卡提款 ……这些确实是科技带来的生活的便利，在一定程度上提升了生活的质量和效率。其实数字化在金融发展中还存在很大的可塑性潜力，这也是我们这代人的任务。如何提升金融效率和质量、解决信息不对称的难题，值得我们去思考。